• Wojtkingson

    Zdravím Vás,

    chtěl bych se Vás poptat na zkušenosti s hypotékami od různých subjektů. Plánuji si brát hypo, něco jsem obešel, došel jsem do modré pyramidy a tam mi mazali celou dobu med kolem huby a až mi poslaly smlouvy, tak jsem zjistil, že mi v některých věcech neříkali tak úplně pravdu. Plus měli techniky ala podepište to teď a naháněli mě, jak malýho ratlíka, jen abych si to nepromyslel.

    Máte někdo zkušenosti z posledních let s hypotékou – pozitivní / negativní, jestli se k Vám chovají OK atd? Byl bych Vám vděčný za jakékoliv informace. Vím, že to je poměrně offtopic, ale na server, který se specializuje na hypotéky asi ani nemá cenu psát, protože to bude s desinformacemi asi jako na aeronetu :D

    • lukas aka mitro  

      Nam hypo pomohla vyridit znama u Unikreditky…zatim platime a tak zatim dobry:) Pred dvemi roky u nich byly nejlepsi podminky z bank, ktere ma trochu obsapnute…urokove sazby jsou hodne podobne, nekde nejakou desetinku slevni, kdyz si treba zaridis u nich kreditku a budes ji pravidelne pouzivat. Kazda desetinka se hodi. Asi bych se dival i po delkach fixaci, vzhledem k ocekavanemu rustu urokovych sazeb.

      • Japhy  

        Také bych se přimlouval využít služby odborníka. „Umí“ víc bank, mají přehled co kde lze a nelze, kde je která akce, mají osobní vazby na konkrétní lidi, mohou mít lepší úročení, můžou zařídit drobné výhody (odhad zdarma, úpravu sankcí, výjimky ze sazebníku atd.). Konkrétní tip nemám, sám jsem šel za člověkem co zakouzlil několikrát hypo kolegům z práce. To jsou na rozdíl ode mne mnohem větší puntičkáři, když byli spokojení oni tak bylo pořešeno. Je to první poradce z těch, se kterým jsem se setkal, co umí elementární početní úkony z hlavy a vymýšlí skutečně použitelné scénáře bez vaty (životko, investičko,…) okolo. Teď řešíme hypo, nebudeme se pouštět do ničeho okolo.

        • lukas aka mitro  

          +1 za zminku o vate…to yva casta vychytavka…ze ti daji nizsi urok, kdyz si u nich zaridis nejake dalsi pojistenicko…a razem mas o dvojku splatku vyssi, bo se to plati zvlast…a pak to platis jeste jednou, bo to nepokryva, co bys sam chtel…

          Nase poradkyne mela i odhady na poradce, chlapiky, kteri se ve stavebnictvi pohybuji a tak nam zajistila i prohlidku s „odbornikem“…a lavne nejak poradila jake vsechny kroky a kde je treba co zaridit pri vyrizovani hypo a nakupu.....pro nekoho, kdo nema v okoli nikoho se zkusenostma tohoto typu, je to neocenitelna pomoc…ale musi tam byt duvera…

          • Japhy  

            Jo, tohle má zmáklý. Heleďte, tohle má sice o desetinku nebo dvě vyšší úrok, ale nemusíte k tomu od nich mít povinně pojištění, to už máte lepší a levnější. Nebo když jsme refinancovali – tuhle pojistku na barák si nechte, ta je dobře udělaná, jen změníme vinkulaci. Myslím že má dobře spočítaný, že z dlohodobého pohledu mu vydělám víc než když mě odradí nějakým v tu chvíli zbytným nesmyslem. Zatím jsem si vždy refinancováním přes něj (z nutných důvodů, nikoliv z rozmaru) podmínkami polepšil.

        • nitraq  

          Taky jsem měl stěstí na poradce, co dával nabídky bez vaty a nakonec jsme měli tři nabídky (ČSOB, KB a třetí už nevím), který byly prakticky shodný a všechny s úrokem 2,1, když hypoindex byl 2,3. A vlastně to byl taky první a zatím asi poslední poradce, kterej vysypal nabídky jen toho, co jsem chtěl a netlačil mi tu vatu.

    • Vrci  

      Tady je každá rada drahá. Můžeš oběhnou banky včetně té svojí, ale většinou dostaneš na přepážce horší nabídku než přez různé třetí strany. K těm můžeš zajít mají rozhodně lepší vyjednávací sílu, ale budou Tě tlačit do krátkých fixů, aby Tě mohli brzo přehodit do jiné banky za novou provizi a do delší splatnosti a výhodného spoření do fondů. Nebo můžeš partnersáky, ovbáky nebo něco podobného použít na získání dobré nabídky a pak vyrazit jednat do své nebo stejnébanky. Banky třetím stranám za úvěry platí kolem procenta z objemu, tak bys měl získat i něco navíc. Vzhledem k tomu, že Ti ale přišla smlouva, čeká Tě při schvalování úvěru jinde pár komplikací.

      • Wojtkingson  

        Díky za informace, já už něco oběhnul, byl jsem právě přesvědčen o modré pyramidě, ale když jsem zjistil, že mě celou dobu kecali, tak jsem mírně rozhozenej. O jaké komplikace se jedná, když mi už došel návrh smlouvy?

        • Vrci  

          Pokud přišla smlouva je již schválený úvěr, který je v BRKI a NRKI. Ten tam uvidí i jiná banka, a ta druhý úvěr neschválí dokud nebude z registrů pryč nebo dokud pyramida nedá papír, že se smlouva neuzavřela a neuzavře.

    • notobi  

      Měl sem u UCB a spokojenost bohužel sem refinancoval na radu poradce u KB a byl to velikej omyl pokud můžeš KB se obloukem vyhni.Kdybych věděl jak budou podmínky u KB nahovno nikdy sem od UCB neodešel

      • Vrci  

        Můžeš být konkrétnější?

        • notobi  

          poplatky ta vedení účtu plus i za něco co ani nevim co je. Podmínka provádět platby jinak zvednou úrok, kvůli každý větší píčovině nutná osobní návštěva atd už jen při zřizování účtu kvůli hypo sem tam musel osobně asi snad 10X něco podepisovat. Myslel sem že si ze mě dělaj prdel. Nejlepší bylo že už z toho nešlo odstoupit, protože byla zaplacená mimořádná splátka u UCB a kolky na Katastru. Byl sem neskutečně nasranej a nebýt to refinancování se směšnou splátkou asi sem tomu člověk co na mě udělal levou osobně rozbil držku.

          U UCB při Hypo max 2× podpis a od tý doby sem tam nemusel ani jednou. Při vkladu na účet min 15000,– poplatky nula a mnohem lepší mobilní aplikace

          • Vrci  

            Domicilace je definována jako objem příchozích plateb a počet odchozích (myslím že 5). Ty odchozí ale můžou být i platby kartou. Na platební styk mám Fio.

      • madcat  

        Kamoš tady od nás má taky hypo u KB a dost si to chválí. Má to teda přes nějakýho prostředníka, nešel rovnou na pobočku, ale i tak… celkem by mě zajímalo, co je tam za problémy…

    • Wojtkingson  

      Nemáte někdo zkušenost např. s airbank?

    • vanderpoel  

      ja jsem kdysi pred 10+ rokama dostal od znameho tip na poradce a ten mi to vybehal u hypotecni banky. bylo to jeste pred krizi, takze kdyz jsem uvidel, kolik mam platit, tak me malem jeblo. ale z myho pohledu to byla nejlepsi mozna volba. kilo sem, kilo tam, na tom mi nesejde, pro me je dulezite, at me neotravujou. asi nemaji uplne nejnizsi procenta ze vsech, ale na konci fixacky mi daji natolik konkurenceschopnou nabidku, ze se mi proste nevyplati litat s odhadama a cojavim jakyma vsema lejstrama nekam jinam. vlastne to funguje tak, ze jednou za x let mi zavola nejaka pani a domluvime se.

      navic posledne mi poslali nejakou „akcni omezenou“ nabidku, ale byl jsem zrovna mesic v cizine a ve schrance to nasel az po navratu. zavolal jsem tam a behem minuty bylo vyreseno. jsem pak jen dones jeden podepsany papir na nejblizsi pobocku, kterou mam kousek vedle prace.

      dokonce mam ve smlouve, ze mam platit do 15. v mesici, ale to je i dedlajna, dokdy mi musi dojit vyplata. tak jsem pro jistotu dal rezervu a odesilam to az 16. a nikdy ani naznakem neprskali, ze to platim de facto pozde. dalsim bonusem je, ze mi nikdy nenutili zadny „pridany produkt“. o te bance vlastne v podstate nevim.

      naproti tomu co tak slysim z blizkeho i vzdalenejsiho okoli, tak komercka je v tomto ohledu cista katastrofa. resp. on na ni kazdy nadava nejen u hypotek.

      • lukas aka mitro  

        komercka ma naprosto posraty internetovy bankovnictvi, kam se prihlasis jenom po instalaci certifikatu…kdyz pominu duveru v pracovni pocitac, tak zapomen, ze se tam dostanes odjinud, nez z osobniho pocitace s certifikatem, ze…pristupuju pres ne na stavebko…teda, pristupoval bych, ale po reinstalu certifikat nemam a jit na pobocku vyrizovat novy se mi nechce…

        • Vrci  

          Komerčku mám, ale certifikát nepoužívám.

        • vanderpoel  

          chapu to spravne, ze ten certifikat je vazany na konkretni zarizeni? mi to teda taky uz x lidi rikalo, ale vzdycky jsem si myslel, ze jsem to bud nepochopil, nebo ze to ten dotycny neumi vysvetlit. a jelikoz s kb nemam spolecneho lautr nic, tak jsem po tom nijak hloubeji nepatral, neb mi to vzdy bylo jaksi tak nejak lautr jedno :-)

          • Vrci  

            Buď soubor nebo čipová karta. Já používám kvůli profibance kartu.

            Soubor se dá samozřejmě kopírovat nebo přenášet.

      • mr.antik  

        Komerčku mám, sice mám taky ve smlouvě něco, že musim jejich běžný účet používat, ale jen tam pošlu vždycky trvalákem částku na splátku a nic víc. A zatim neprskali – už dva roky.

    • antuch  

      Urok je jedna vec a rpsn druha… Ucb mela dlouho nizke sazby v kombinaci s pojistkou a kreditkou… Na druhou stranu, kdyz jsi se podival na splatkovy kalendar a umoreni dluhu versus pojistka, tak na tom uz zase tak dobre nebyla… U nich je totiz pojistka 5 % z objemu uveru navic a to pak spalcis taky, navysi ti o to uver… Ja to u nich treba mam, protoze mam maly uver, bral jsem nekdy v rijnu loni jesta za 1,89%, ale s vetsi castkou bych sel asi do Hylotecky. Navic mi ani moc nevyhovuje jejich bankovnictvi na netu, ale app maji fajn:-)

      Co se tyka te smlouvy z pyramidy (coz je taky HB a CSOB), tak si se unahlil (jestli jsi to kombinoval s uverem ze stavebka) a bude chvili trvat, nez se z toho vyvazes, repektive mas v registru uver… Musis tedy pro potvrzeni, ze uver nemas, s tim muzes pokracovat v jinych bankach a uver tam pak dostanes, az ti to po dalsim mesici zmizi z registru…

      • antuch  

        Navic treba v UCB se v zadnem pripade nevyplati vic jak 5 let fix s pojistenim… Pojisteni mas vzdy na 5 let a pokud bys chtel mit pojisteni dal, tak zas musis vysolit ty 3 nebo 5% z uveru (ted si nejsem jisty) jako jednorazove pojisteni z vlastni kapsy… A kdyz se pojsiteni znovu vypocitava, tak ze zbytkove hodnoty uveru vcetne jeho navyseni o puvodni pojistku…takze tak:-)

        • Vrci  

          A další ne úplně zanedbá věc je daňový štít.

          • antuch  

            Jak to myslis???

            • Vrci  

              Když Ti vyjde na stejnou měsíční paltbu vysoký úrok s levnou pojistkou a nízký úrok s drahou pojistkou je lepší vzít první variantu, protože úroky jsou odečitatelné od základu daně, ale pojistné ne. Samozřejmě při srovnatelných pojistných podmínkách a výlukách.

              • antuch  

                To je pravda, takhle jsem o tom nikdy nepremyslel, protoze jsem to nemusel resit, bral jsem jen pul mice… Ale je to dalsi pridana hodnota…

                • Japhy  

                  Halíře dělaj talíře. Občas když si hraju se svým xls sešitem pro světlé zítřky (souběžně splátkové kalendáře všech současných i plánovaných úvěrů, různé scénáře mimořádných splátek, pasiva/aktiva a podobné rozvahy), žasnu nad dlouhodobým efektem drobných rozdílů ve variantách. I ty drobný z daní jsou významný. Nedávno jsem zjistil že lze zpětně zpětně odečíst daně z úroků ze stavebního pozemku když tam do 5 let budu bydlet. To je taky dost významný faktor pro rozhodování.

                  • antuch  

                    To je taky zajimavy, ja zatim stavet nechci anebudu, jen jsem rekonstruoval byt… :-) Ale zabezpeceni rodiny a budoucnosti beru jako samozrejmost, investice, zivotko bez sporici slozky, penzijko a asi i driv nebo pozedeji investicni nemovitost

                  • Rychlej turista  

                    Nezlob se na mně, ale plánovat, kdy nasekám další a další dluhy, tak to je hodně velký úlet :-)

                    Ne, že bych nikdy v životě nějaký dluh neměl, ale na dluzích je nejlepší právě to, když se jich člověk zbaví a žije bez nich. Zbavení se dluhů je tak úžasný pocit a tak těžce získaná zkušenost, že se jejímu opakování pak člověk snaží vyhnout, seč může :-)

                    A i ten xls sešit pak vypadá zcela jinak, když v něm místo dluhů vedeš to, co máš navíc :-)

                    • Barak  

                      To jsou fakt knížecí rady, když si člověk chce pořídit bydlení.

                      • lukas aka mitro  

                        No pak nezbude, nez se odstehovat do nejake rite, kde nebude mit poradnou praci nebo pumpnout vsechny predchozi generace o uspory. V Cine maji treba zvyk, ze vsichni spori na bydleni detem/vnoucatum…a­korat tech potomku maji trochu mene. Bohuzel u nas se jeste neprevalily tri generace, ktere by byly schopny zajistit bydlenoi sobe a jeste dostatecne posetrit pro bydleni hodne potomku…

                      • oddie  

                        Ne tak úplně. Zajedno to pořízení bydlení je jeden dluh, čili ne dluhY, když už, takže s tím plánováním dalších dluhů má pravdu, no a i u toho bydlení je nanejvýš vhodné přemýšlet a ne hurá kupovat za každou cenu, v dnešní špičce zvláště… Ale každý svého štěstí strůjcem, v 2007/8 byla taky nákupní hysterie a padaly rekordy, nic nového pod sluncem, běžný ekonomický cyklus.

                        • Wojtkingson  

                          Nad tím s tím počkat jsem taky přemýšlel, ale člověk by chtěl založit rodinu atd a nevím, jestli to teď prostě není logický krok… A když by čekal, čeho by se vlastně dočkal

                          • oddie  

                            A na založení rodiny tak strašně nutně potřebuješ hypotéku? Já jsem tu rodinu zakládal v nájmu, a teprve až s dvěma dětma jsme se stěhovali, nebejt to tam malý, klidně bych v tom bydlel dál. A tehdejší vývoj byl jak vejce vejci, po r. 2005 ceny vystřelily do obrovského růstu, v 2008 špička, lidi kupovali jak šílení za ceny najednou dvojnásobné než byly dva tři roky předtím, pak přišel zásek, postupná korekce, v 2012 se zase dalo nakoupit skoro jak v tom 2005 a nyní se historie opakuje… Jako potřebu bydlet chápu, o tom žádná, ale rozhodně bych se nehnal do koupě v další špičce, která teď právě je – jen za poslední rok růst o třetinu je něco, co by mělo varovat. Úplně stejné výkřiky, jak to jenom poroste, jak se musí koupit hned, jinak nebudou, jak není na co čekat byly i v tom 2008. Ať si to samozřejmě udělá kdo chce jak chce, ale za mě, žádný strom neroste až do nebe.

                            • Vrci  

                              V podstatě není rozdíl mezi nemovitostí a jahodama. Čerstvé jahody si koupím v červnu na trhu když jsou levnější a lépe chutnají a voní. Ne v prosinci jen proto že mám chuť na šlehačku.

                              Byt jsem kupoval, když se ceny začaly zvedat. Lepší by to bylo o čtvrt roku dříve, ale zrovna nebylo nic rozumného.

                            • Barak  

                              Dneska se ale v mnoha případech výše nájmu téměř rovná nebo přímo rovná výši splátky hypotéky. Pokud někdo věří, že ceny nemovitostí půjdou dramaticky dolů, hypotéku si samozřejmě nevezme a počká. Já si to nemyslím, max. budou stagnovat nebo se jejich růst zpomalí. Taky je ale potřeba počítat s tím, že po celou dobu čekání na lepší cenu je potřeba někde bydlet a platit nájem.

                              • Wojtkingson  

                                Tak nějak se na to dívám i já… Že cena moc dolů nepůjde a ty náklady na nájem v Praze jsou taky vysoký.

                            • notobi  

                              je smysluplnější cpát prachy splátkama hypo do vlastního než někomu cizímu v nájmu

                              • lukas aka mitro  

                                Pokud platis, tak ti banka neekne „padej“…ale majitel ti to rict muze:)

                                • RomanH  

                                  Bohuzel, i kdyz najemnik neplati a majitel rekne „padej”, neni uplne lehke se takoveho „najemnika“ zbavit, o ztrate kyticky ani nemluve.

                                  • lukas aka mitro  

                                    no to ja vim…ale bydlet si tak v podnajmu a pak se mesic pred domluvenym prodlouzenim smlouvy dovedet, ze si to majitel rozmyslel proste nepotesi…a nenadelas nic – pokud se nechces chovat jako vetsi kokot, nez majitel…

                                • notobi  

                                  proto sem psal že je smysluplnější platit splátky za svý než nájem za cizí

                        • Barak  

                          O kupovani za kazdou cenu nikdo nepise. Ale veci vysoke hodnoty, na ktere dnes vetsina lidi nema, aby je vytopili na drevo (bydleni, auto), jinak neufinancujes. Jasne, muzes si davat prachy do matrace a koupot si to az nasetris.:)

                          • antuch  

                            Presne, takze pak si koupis hezkoub1+1 k ducho­du…ja naopak obdivuju, ze to nekdo dokaze planovat…

                            A vubec v dnesni situaci, kdy potrebujes aspon 20% vlastnich prostredku nebo dalsi zastavu… Dneska sinporidit hypoteku fakt neni pr…l

                            • pocestny  

                              jste mě inspirovali k takové úvaze, kdybych koupil hypotetický dům před 8 lety nebo šetřil a koupil jej dnes, jak bych na tom v obou případech byl:

                              Řekněme, že si chci koupit 160 metrový dům z roku 2000, sice žádný luxus, ale slušný dům ve slušné vesnici mimo Prahu. Dům se v roce 2010 prodával za 2,8 mil., tentýž dům se v roce 2018 prodával za 4,5 mil., takže řekněme, že za 8 let zdražil o řekněme 1,7 milionu, a to dokonce i přesto, že je o těch 8 let déle používaný. Je to případ, který beru z vlastního okolí. V obou scénářích budu vydělávat stejně, a do bydlení vkládat měsíčně stejnou částku 20.000 Kč.

                              Scénář A: Kdybych ho koupil v 05/2010 se 100% hypotékou (protože mám holou prdel) s 5% úrokem (jaké použiju zajištění neřešme, nějaké 100% hypošky existovaly, úroky byly někde od 4% výše, u 100%-hypo hádám spíše přes 5%) a splátkou 15.000 Kč, inkaso platím řekněme 5.000 Kč = celkové náklady na bydlení mám 20.000 Kč. Po 5leté fixaci bych si to v roce 2015 refinancoval na úrok 2,3%, ale pro jednoduchost pořád platil splátku 15.000, rozumíme si jo? Hrubým výpočtem v excelu docházím k tomu, že dnes dlužím bance 2,192,000 Kč.

                              Scénář B: Kdybych šetřil 10.000 měsíčně, žil v nájmu za 7.000 plus inkaso řekněme 3.000 = celkové náklady na bydlení taktéž 20.000 Kč. Tak bych za 8 let ušetřil hotovost 960.000 Kč a koupil si v 05/2018 tentýž dům (4,500,000 – 960,000 na hypotéku ve výši 3,54 milionu. Tak bych dnes dlužil bance 3,54 milionu.

                              Jaké z toho vyplývají závěry:

                              • Ten růst ceny z 2,8 na 4,5 je čistě hypotetický, a může se ale nemusí se opakovat v dalších 8 letech.
                              • Ve scénáři A bydlím 8 let v nájemním bytě (horší kvalita života). Ve scénáři B bydlím od počátku v daném domě.
                              • Ve scénáři A dnes dlužím 2,2 milionu, ve scénáři B dnes dlužím 3,54 milionu.
                              • Ve scénáři A více riskuji, protože mám holou prdel nevím, jak se mi bude finančně dařit. Klidně by mohly nemovitosti slevnit, vzrůst nezaměstnanost a já budu dlužit víc, než vlastním. Taky snižuji svou pracovní mobilitu apod.. Ve scénáři B více riskuji, protože jdu do vyššího zadlužení. Tady je dobré si uvědomit, že těch 20% hodnoty, které jsem složil bance v hotovosti mě nijak výrazně nepomohlo k finanční jistotě.
                              • Ve scénáři A jste pravděpodobně ušetřili 96 plateb životního pojištění, která je při hypotéce celkem na místě, když jste třeba jediný živitel rodiny…

                              Tady z té úvahy nad riziky vidíte, že do toho nevstupuje jenom pouhá finanční matematika. Určitě si domyslíte různé „co by, kdyby“. Ale protože z dosavadní zkušenosti vychází, že nemovitosti výrazně neklesají ani v době krize, tak některé rizika nejsou zase tak významné. Důležitější je se zamyslet, jaká bude vaše hodnota na trhu práce za 10 nebo 20 let, jak na tom bude celý sektor, ve kterém makáte. Nebo jak vyřeším situaci, kdy mi po konci fixace vzroste úroková sazba na 2–3 násobek… Jak moc jste ochotní riskovat. a podobné otázky.

                              • oddie  

                                Některá „kdyby“ s sebou naopak nesou rizika významná až až :) Třeba taková koupě bytu v Janově se časem ukázala jako investice snů – bohužel zlých ;) Podobně zakopání se někde, kde to ztratilo perspektivu, uvázání se na nesmyslné dojíždění, přecenění vlastních schopností a hodnoty na trhu… Rozumně to všechno posoudit v souvislostech dokáže jen málokdo.

                                Každopádně – dnes je super doba na prodej. Kdo o prodeji uvažuje, rozhodně by teď váhat neměl :)

                              • pocestny  

                                Mně z toho v současné ekonomické situaci vychází jasně pro scénář A.

                                Říkám to proto, že jsem celkem přesvědčený, že nás čeká inflace.

                                Navíc je dobré se zamyslet CO a KDE kupujete. Já osobně jsem to moc nevychytal. Šel jsem tou cestou, že si nejdříve koupím byt, a pak ho prodám a zaplatím z něj část domu (říkejme tomu scénář C). Nicméně se stalo to, že ceny bytů v dané lokalitě nerostly zdaleka takovým tempem (respektive nerostly vůbec), jakým tempem rostly domy v jiné lokalitě, ve které jsem chtěl pak koupit dům. Takže byt jsem prodal RELATIVNĚ levně, a dům koupil RELATIVNĚ draho. Byl bych v mnohem lepší situaci, kdybych tehdy více riskoval, a koupil si rovnou ten dům, dokud byl levný. Ale to jsem tehdy nedokázal dopředu spočítat.

                                • Rychlej turista  

                                  A teď si představ, že si koupíš domek v hezké malé vesničce, do které ti za půl roku přesunou pár rodin privilegovaných diskriminovaných, které z ní učiní peklo na zemi. Slušní (a nezadlužení) sousedi prodají, utečou, a tobě zůstane obrovská sekera na bezcenném baráku a nemožnost udělat to, co sousedi. Tuším, že někde u Jesenice se nedávno stal takový případ – z hezké vesničky se během chviličky stalo místo k nežití.

                              • Vrci  

                                Úvaha je v podstatě správná včetně závěru, ale chybí v ní jedna věc. Pokud bydlíš v nájmu nemusíš řešit „fond oprav“. To je problém majitele. Pokud bydlíš ve vlastním, měl by sis někam odkládat. V případě bytu Tě k tomu donutí SVJ, u domu by to měl být zdravý rozum.

                                Takže rozdíl bude o něco menší.

                                • pocestny  

                                  máš pravdu, měl jsem přičíst nějaké výdaje na opravy domu (a počítat teda s menší měsíční splátkou, aby to vycházelo na stejnou sumu) a dlužil bych ne 2,2 ale třeba 2,4–2,5

                          • Japhy  

                            Dluh na bydlení ano, na auto nebo cokoliv spotřebního nikoliv. V době kdy za cenu dvou průměrných platů koupíš ucházející vůz nižší střední to jaksi nemá smysl.

                            • Barak  

                              Nevim, ve které zemi žiješ, ale já bych rodinu do auta v hodnotě dvou českých průměrných platů teda neposadil.

                              • lukas aka mitro  

                                Tak se proste na rok nebo dva uskromnis a posetris na lepsi…

                                • Barak  

                                  Reagoval jsem jen na ty dva průměrný platy, takže peníze našetřené za dva roky budou v trochu jiné výši.

                                  Nicméně, ať si to každý udělá tak, jak to cítí a jak je schopen to utáhnout. Když ale potřebuju jezdit teď, nebudu strkat 2 roky peníze do polštáře.

                                  • lukas aka mitro  

                                    Ja ti rozumim..my jsme se ze zenou posadili nad uspory a rekli si, ze bychom mohli umorit slusnou cast hypo z uspor…ale pak jsme si rekli, ze to radeji nechame bokem pro strycka prihodu…takze jsme castku fixli jako zachrannou, prevedli na sporici ucet a co se nastrada dal uz bude na pripadne mimoradne splaceni…

                                    • Barak  

                                      Jo, to bych udělal asi stejně. Nějakou rezervu by člověk mít měl. K čemu mu pak je, když si mimořádnou splátkou zkrátí dobu splácení třeba z 20 na 17 let, ale pak je v průšvihu, když se něco stane.

                                      • Wojtkingson  

                                        Kolik si představuješ, že je ideální (základní) výše rezervy v násobcích nákladů na bydlení – včetně energiíí atd? Já považuju za minimum 6 násobek

                                        • lukas aka mitro  

                                          My to mame nastave jinak…vyse se planovala podle nekolika scenaru, napriklad: „kolik bychom potrebovali, kdybys byla na materske a ja ztratil na rok praci“, nebo „kdyz rozsekame auto a budem potrebovat nove“…popripade „budou padat kroupy jako kurata a rozmlati nam to celou srechu“…a pro sichr jsme to jeste prenasobili dvema…

                                          • felix.org  

                                            Tak zrovna auto nebo střecha se dá relativně levně ochránit pojištěním.

                                            • RomanH  

                                              Strecha v pripade hypo dokonce musi

                                            • lukas aka mitro  

                                              To pochopitelne mame…ale porste pro predstavu toho asi nejhorsiho…ne­pocitam li kompletni vyhoreni, co by se mohlo stat…

                                              • felix.org  

                                                Jasně, já jen pro doplnění :-) Lepší vyřešit hned, zatáhnout z vlastního a až se to vyřídí s pojišťovnou, tak jen vrátit „do polštáře“ :-)

                                        • Barak  

                                          Já bych to viděl tak na 3–4 násobek. S ohledem na akt. situaci na prac. trhu bych snad tak dlouho práci nehledal. V případě nějaké nemoci nebo úrazu je čtvrt roku snad dostatečná doba, aby se pojistka vyřidila. Ale samozřejmě čím více, tím lépe, to je jasný.

                                        • mr.antik  

                                          já to teda mám rozhodně víc – jako ok považuju tak desetinásobek :-) Prostě daň za klid :-)

                                          • lukas aka mitro  

                                            pulmice na ucte udela klidne spani:)

                                            • mr.antik  

                                              padesát litrů splátka by mi teda moc klidný spaní nedělala :-)

                                              • lukas aka mitro  

                                                Ja se bavil s chlapikem, ktery si pujcil snad 35 mio na stavbu haly k vinarstvi, nakup techniky a jeste nejakych vinic…rikal, ze prvni dva roky se mu spalo vazne spatne, ale ted uz je to dobry…:)))

                                                • Barak  

                                                  Taky znam jednoho takovýho, ale zrejme spi dobre, pac evropske dotace se na tohle daji pouzit dost dobre. Alespon soude podle toho, ze EU logo bylo snad i na zachodove mise.

                                  • lukas aka mitro  

                                    Ja ti rozumim..my jsme se ze zenou posadili nad uspory a rekli si, ze bychom mohli umorit slusnou cast hypo z uspor…ale pak jsme si rekli, ze to radeji nechame bokem pro strycka prihodu…takze jsme castku fixli jako zachrannou, prevedli na sporici ucet a co se nastrada dal uz bude na pripadne mimoradne splaceni…

                            • blue.sun  

                              Nevím, v které alternativní realitě žiješ, ale nové auto za šedesát tisíc stále ještě nejde sehnat.

                    • Japhy  

                      Nezlobím se na tebe, nežiju tvůj život a ty nežiješ ten můj. Pro mou psychickou pohodu je důležitější poměr pasiv a aktiv než momentální výše dlužné částky. Ale nikomu takový pohled nenutím. Jsem ve fázi, že si ještě můžu dovolit vzít další hypo na pozemek (jehož koupě se v podmínkách našeho nešikovně situovaného maloměsta naskytne jednou za uherák), ale už ne souběžně stavět. Takže počítám s takovou rošádou. Až na přechodný rok dva na tom nebudu s dluhy zásadně jinak než teď.

                      • Rychlej turista  

                        Tak jistě, spekulace na sekeru (při zajištěné existenci) jsou něco jiného, než samotná existence na dluh, jak jsem to z tvého původního příspěvku pochopil.

                    • Japhy  

                      PS: Jestli dobře počítám, momentálně (když započítám i stavebka) splácím čtvrtý úvěr v pořadí u druhé nemovitosti. Vždy jsem refinancoval buď plánovaně za jasným účelem (prodje, koupě, vyplacení ex, konec fixace). Nejdřív byt, pak řadový dům, další v pořadí bude pozemek a pak novostavba. Vím naprosto přesně do čeho jdu a neberu si žádná velká sousta. Poslední krizí jsem proplul bez ztráty kytičky, případnou další propluji předpokládám obdobně.

      • lukas aka mitro  

        Nas prave pani poradkyne tuhle fintu a vyjednala nam hypo u ucb s kreditkou, ale bez pojistky. Za velice podobnou urokovou sazbu. Jinak by ucb vypadla z vyberu. Kreditka neni problem, pouzivame ji jenom na benzin a tak nehrozi, ze by se se po tech 40 dnech (nebo jak dlouhe je splatne obdobi) nakupila nejaka nesmyslna castka…

        • antuch  

          Kreditka je super, taky ji mam… Staci vzut za 500 cokoliv a podminka uveru je splnena…

    • pocestny  

      Koukat na to jak je postavená zástavní smlouva. To je v některých situacích důležitejsi než samotná úvěrova smlouva. Nektere banky jsou proste drsnější. Nicméně když splácíte neřešíte…

      A platit ŽP za nižší úrok je většinou nesmysl, je lepší si udelat vlastní pojistku.

      A některé menší banky neuměly delší fixace a lepší ur.sazby u větších objemů, takze hledejte.

      Zprostředkování me nevyslo vyhodneji nez co jsem si předtím vyjednal sam, ale poradce udelal cast papírování za mě, jako treba neco nekam odnést přinést… A tim mi spíš jen usetril cas.

    • Wojtkingson  

      Nemáte někdo přímou zkušenost s modrou pyramidou? Já právě někde četl nějaký názory a dost jich bylo negativních ohledně toho, jak banka komunikuje s klienty (že jsou poměrně drsný), ale zároveň člověk neví, jestli to obecně nebyli nějaký lidi, co prděli na svoje povinnosti. Absolvoval sem schůzku s poradkyní a tam se fakt nezdálo, že by to měl být nějaký zásadní problém, ale prostě to ve mně už hlodá, že se mi na tom něco nezdá. Nemám ekonomické vzdělání, takže některý věci pro mě pochopit je poměrně komplikovaný.

      • Japhy  

        Měl jsem od nich stavebko a následně překlenovák, nic nestandardního tenkrát. Možná nějaký informační šum než jsem je dokopal k vyčíslení částky pro jednorázové doplacení.

    • prema77  

      Ahoj, hypo jsem řešil před asi měsícem a něco a zkušenosti super. Někdo doporučuje využít poradce, někdo ne. Já nevím, obešel jsem si banky sám abych viděl reakci a podle toho se rozhodl. Za prvé musím říct, že pro mě není zásadní jaká je úroková míra (všude skoro stejné), ale důležité pro mě je, jak se banka tváří (tzn. pokud budu muset něco následně řešit, tak aby to nebyl ojeb). Vybral jsem nakonec z vícero nabídek (kde FIO byli totální trapáci a nic s nimi nechci mít společnéhé) UCB. Proč zrovna UCB? Podmínky byly docela ok, ale hlavně developer financoval výstavbu pomocí UCB a tím pádem jsem nemusel řešit odhad a dalších pár věcí navíc. Nakonec se toto ukázalo jako super volba, kdy hypo byla předschválena a čekalo se na výzvu k platbě. Jakmile developer poslal výzvu, tak se rozjela mašinérie zastavních smluv a podobných blbostí a i přes pár chyb (i na straně banky, katastru apod.), tak od výzvy k zaplacení developerem k čerpání hypotéky uběhlo 5 dní. V pondělí šla výzva, v pátek banka odeslala peníze a tím pádem jsme v pátek odpoledne přebírali byt. Neuvěřitelné! Za mě jednoznačne spokojenost (ale je pravda, že pokud by účty developera nebyly v UCB, tak by tam bylo pár dní zpoždění). Každopádně veškeré změny v bance probíhaly online, tj. pokud se objevila chyba, tak jsem zavolal bance, vyrazil, ti to změnili a já si vyzvedl opravené dokumenty. Prostě parádní spolupráce a vše klaplo.

      • lukas aka mitro  

        A nejakou vatu k hypotece mas?

        • prema77  

          To nevim, co myslis. Jestli vatu jako doplnek, nebo vatu navic. Kazdopadne hypo jsem bral na cca 20% LTV a jeste jsem si vzal prachy navic. Jsou to levny penize.

    • rdx  

      Ja dostal bezkonkurencne nejlepsi nabidku primo od developera ktery hypo k bytu nabizel (HypoBanka). A vse probehlo naprosto bezproblemove k me spokojenosti. Nejvetsi rozcarovani byla moje hlavni banka u ktere jsem cely zivot (RB) … ta pomalu vi kolik si kupuju rohliku, ale jejich nabidka a pristup byla uplne jak z jineho sveta. Ani zadny zajem na nejake domluve …

      • sis  

        Stejnou zkusrnost mam s ceskou sporkou. Po mnoha letech vedeni uctu,jedne hypo na byt s vyplacenim prodejem mi na dalsi hypo nebyli schopni dat nic „navic“. Dalsi hypo teda rozjednana u csob pres fin. poradce a zatim to vypada ok,tak snad to vydrzi…

        • vanderpoel  

          sporka rulz. jsem u nich odjakziva a kdyz jsem se ptal na hypo, poslali me do riti. ted kdyz vidi, ze mi z uctu odchazeji penize do HB, tak mi snad kazdy mesic vola nejaka jejich teta s krute „vyhodnou“ nabidkou, at si hypo prevedu k nim. letos se snad uz konecne dokopu k tomu, ze u nich zrusim i ucet.

          • Barak  

            Tohle prostě nepochopim. Kdyby měli nastavenou obchodní politiku tak, že je prostě malí střadatelé nezajímají, tak ok. Ale když tě jsou schopni napřed poslat k šípku a pak roztočí aparát, aby ty prachy od tebe dostali zpátky, to člověku hlava nebere.

            • sis  

              Mě sice do řiti neposlali, ale ty podmínky byly prostě standartní. Oni se to snad učí od mobilních perátorů. Až když šel člověk jinam, tak se mohli přetrhnout.

              Jinak už se těším na ty telefonáty až budu přecházet jinam. Ještě sice nevím kam a nedělám si iluze, že si nějak významně pomůžu, ale už jenom z principu :-)

              • Barak  

                Když o tom tak přemýšlím, stalo se mi něco podobného. Refinancoval jsem hypotéku, do té doby vedenou u Hypoteční banky. Napsal jsem jednoznačně, že to řeším a sháním i jiné nabídky, ale raději zůstanu u nich, když mi nabídnou min. srovnatelné podmínky, jako jiní. Nabídli mi údajně speciální podmínky, které však byly horší než u jiných dvou bank. Tak jsem to po výměně několika mailů, jestli s tím ještě mohou něco udělat, vzal jinde. Když se mě ptali, jestli už jsem se rozmyslel a já jim řekl, že jsem podepsal smlouvu jinde, začali se divit, proč, vždyť by mi prý nabídli ještě speciálnější speciální podmínky. WTF?

                • Polka  

                  Zajimavy, nam pri odchodu z hypotecky (2013) nenabizeli vubec nic a nejvyhodnejsi nabidku nam dala prave sporka u ktere jsme jinak dlouho. Vse tedy pres poradce, netusim jak by to pripadne dopadlo bez nej.

Nová reakce na zakládající

Pro napsání příspěvku se prosím přihlaste nebo zaregistrujte.